Отзыв лицензий у банков сейчас никого не удивляет – слишком их много у нас расплодилось. Банкротство банка доставит много хлопот его вкладчикам, ведь отданные ему накопления придётся возвращать. Ну а что в этом случае делать ипотечным заёмщикам? Как происходит погашение ипотеки при закрытии банка? Наверное, мало найдётся наивных, которые думают, что с банкротством кредитора наступит хаос, и долг по непогашенным займам отдавать будет некому. Процесс обслуживания кредитов физических лиц при банкротстве банка хорошо отработан и будет проводиться по стандартной схеме. Расскажем, как это происходит.
Уже на следующий день делами банка, у которого отозвана лицензия, будет заниматься временная администрация, а через некоторое время его возглавит конкурсный управляющий. Обычно эту функцию Центральный банк поручает Агентству по страхованию вкладов. Его главная задача – найти новый банк и организовать ему продажу пула кредитов. Таким образом, погашения ипотечного долга с набежавшими процентами заёмщикам всё же не избежать. Они должны чётко осознать, что банкротство банка не есть повод прекратить их обязательства по возвращению взятого кредита по условиям ипотечного договора. А он, как известно, предусматривает штраф за просрочку платежей и другие санкции.
Что делать ипотечному заемщику при закрытии банка?
Во всяком случае, не радоваться. Те, кто перестанет платить по кредиту после отзыва лицензии у банка, могут дорого за это заплатить. К их задолженности добавят штрафы и пени, а сведения о нарушении кредитных обязательств будут направлены в бюро кредитных историй. Репутация такого заемщика будет навсегда испорчена. Более того, новый кредитор, к которому перешел долг клиента, за нарушение им условий ипотечного договора обычно реагирует достаточно жёстко. Он может потребовать досрочное погашение кредита. Вместе с тем, если заемщик чётко исполняeт свои договорные обязательства, новый банк не может настаивать на пересмотре условий ранее заключенного ипотечного договора.
По правилам, если у банка отозвали лицензию, то конкурсный управляющий обязан уведомить его клиентов о происшедших изменениях и новом способе внесения платежей. Вместе с тем, заёмщикам не всегда вовремя доходит эта информация. Поэтому будет грубой ошибкой, после того как банк обанкротился, вносить платежи по его реквизитам. Ведь счета банка-банкрота уже заблокированы, и ваши деньги будут отправлены в никуда.
Подобное может случиться, когда получивший ипотеку просто не слышал о банкротстве своего банка. Ну а тем, кто вовремя об этом узнал, советуют не ждать письменного уведомления конкурсного управляющего, а самому обратиться к нему за соответствующей информацией. Он должен четко ответить, какому банку переданы кредиты заемщиков и по каким реквизитам следует погашать свой долг по ипотеке.
Может случиться и так, что новые реквизиты не готовы, а время платить уже подошло. Что делать заёмщику? Гражданский кодекс в этом случае разрешает перечислить очередной взнос на депозитный счёт нотариуса. Хранящаяся у него сумма переводится новому кредитору сразу же, как только он выкупит все ипотечные кредиты.
При закрытии банка его клиент имеет право полностью погасить ипотеку, не дожидаясь перехода к новому кредитору. Расчёт при этом производится с конкурсным управляющим. Этим правом удобно воспользоваться тем заёмщикам, которые успели погасить большую часть своего долга до отзыва лицензии у банка.
Таким образом, закрытие банка-кредитора не должно радовать заёмщика. В любом случае хлопот у него в процессе замены кредитора прибавится, а долги всё равно придётся возвращать. Выбирать кредитора ипотечному заёмщику следует очень внимательно. И хотя он не доверяет банку свои деньги, зато на многие годы связывает себя довольно жёсткими договорными обязательствами.